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Ramit Sethi: Investieren sollte nicht Ihre Identität sein
Der Autor und Experte für persönliche Finanzen spricht über seine neue Netflix-Show, was es bedeutet, ein „reiches Leben“ zu führen und warum er kein Fan von Budgetierung ist.
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Heute begrüßen wir Ramit Sethi zurück. Ramit ist ein Experte für persönliche Finanzen und Autor. Und dieses Jahr fügte er seinem Lebenslauf eine neue Zeile hinzu: TV-Moderator. Seine Serie „How to Get Rich“ startete im April auf Netflix. Es bietet ausführliche Gespräche mit Einzelpersonen über ihr Finanzleben. Ramits erstes Buch, I Will Teach You to Be Rich, erschien 2009 und war ein Bestseller; 2019 erschien eine zweite Auflage des Buches. Ramit ist der Gründer von iwillteachyoutoberich.com und außerdem Moderator eines Podcasts mit dem Titel „I Will Teach You To Be Rich“, in dem ausführliche Gespräche mit Paaren über Geld geführt werden.
Bio
Ich werde dich lehren, reich zu sein, von Ramit Sethi
„Ich werde dir beibringen, reich zu sein“-Podcast
How To Get Rich, Netflix-Serie
Twitter: @ramit
„Ramit Sethi: ‚Was ist dein reiches Leben?‘“ The Long View Podcast, Morningstar.com, 10. November 2020.
„Ramit Sethi: Wie können Paare Frieden über Geld schließen?“ Der Long View-Podcast, Morningstar.com, 30. November 2021.
„10 einfach zu befolgende Geldregeln zur Verbesserung Ihrer finanziellen Gesundheit“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 23. November 2020.
„‚I Will Teach You to Be Rich‘ Autor: 3 Geldregeln, die ich befolge, um Reichtum aufzubauen und das Leben zu genießen – und wie man sein eigenes schafft“, von Kamaron McNair, cnbc.om, 14. April 2023.
„Wie man ein reiches Leben führt (+Regeln, die Ihnen dabei helfen werden!),“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27. Februar 2023.
„Ramit Sethi – Wie man mit Geld offensiv umgeht, Bucket Lists plant, mit seinem Partner ein reiches Leben aufbaut und eine kraftvolle 100-Dollar-Herausforderung annimmt (#524)“, Podcast der Tim Ferriss Show, tim.blog.com, 26. Juli, 2021.
Budgetierung und bewusstes Ausgeben
Ramits bewusster Ausgabenplan
„Bewusster Ausgabenplan: So budgetieren Sie, indem Sie in die Zukunft blicken“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27. Februar 2023.
„Wie ich alle meine Schulden finde (und sie abbezahle)“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 3. Oktober 2022.
„4 Wege, um schnell aus den Schulden herauszukommen (+ zu vermeidende Fehler)“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 10. August 2021.
Jobs und Einkommen
„Die richtigen Ideen zum Geldverdienen finden (die jeder umsetzen kann)“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 28. März 2023.
Wohneigentum
„3 praktische Dinge, die jeder Erstkäufer eines Eigenheims wissen sollte, laut dem Star von Netflix‘ ‚How To Get Rich‘“, von Lee Aquino, businessinsider.com, 25. April 2023.
„Kauf eines Hauses in der Rezession: Vor- und Nachteile und Expertenrat“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 20. März 2023.
„Soll ich jetzt ein Haus kaufen? (5 Richtlinien und Tipps zum perfekten Timing)“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 15. September 2021.
Investieren
„Wie man mit Aktien handelt (und herausfindet, ob der Handel das Richtige für Sie ist)“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27. Februar 2023.
„Hier ist unsere Meinung zum Daytrading im Jahr 2023“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 3. März 2020.
„Wie man in Indexfonds investiert (in 5 Minuten investieren)“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27. Februar 2023.
„Diversifizierte Anlageportfolios: Wie man eines erstellt (+ Beispiele)“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27. Oktober 2021.
„High Risk vs. Low Risk Investing (The Reality)“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 16. Dezember 2022.
Paare/Beziehungen
„Liebe und Geld: Finanzen nach der Ehe kombinieren“, von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27. Februar 2023.
„Ich schreibe seit 15 Jahren über Geld und ich kann Ihnen sagen, dass zu viele Paare falsch über Geld reden“, von Ramit Sethi, businessinsider.com, 27. Februar 2019.
„Folge 65. Ich verdiene 200.000 $ im Monat. Er verdient 2.000 $. Wer bezahlt für Dates? (Teil 2)“, Podcast „I Will Teach You To Be Rich“, iwillteahyoutoberich.com, Oktober 2022.
Finanzieller Rat
„Brauche ich einen Finanzberater? (Der EINZIGE Leitfaden, den Sie brauchen!)“ von Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 7. Juli 2021.
(Bitte bleiben Sie auf dem Laufenden, um am Ende dieser Episode wichtige Informationen zur Offenlegung zu erhalten.)
Christine Benz: Hallo und willkommen bei The Long View. Ich bin Christine Benz, Leiterin für persönliche Finanzen und Altersvorsorge bei Morningstar.
Jeff Ptak: Und ich bin Jeff Ptak, Chief Rating Officer bei Morningstar Research Services.
Benz: Heute begrüßen wir Ramit Sethi zurück. Ramit ist ein Experte für persönliche Finanzen und Autor. Und dieses Jahr fügte er seinem Lebenslauf eine neue Zeile hinzu: TV-Moderator. Seine Serie „How to Get Rich“ startete im April auf Netflix. Es bietet ausführliche Gespräche mit Einzelpersonen über ihr Finanzleben. Ramits erstes Buch, I Will Teach You to Be Rich, erschien 2009 und war ein Bestseller; 2019 erschien eine zweite Auflage des Buches. Ramit ist der Gründer von iwillteachyoutoberich.com und außerdem Moderator eines Podcasts mit dem Titel „I Will Teach You To Be Rich“, in dem ausführliche Gespräche mit Paaren über Geld geführt werden. Ramit, willkommen zurück bei The Long View.
Ramit Sethi: Danke, dass ich wieder dabei bin.
Benz: Nun, danke, dass Sie hier sind. Ich denke, Sie sind bisher unser einziger Gast, der sich dreimal wiederholt, also ist das großartig.
Sethi: Ich fühle mich geschmeichelt.
Benz: Wir möchten über Ihre neue Netflix-Show „How To Get Rich“ sprechen. Es gelingt Ihnen, Menschen zu finden, mit denen Sie sich gut identifizieren können, und Sie arbeiten hervorragend mit ihnen zusammen. Ich schätze, die Frage ist: Ist es schwer, Leute zu finden, die bereit sind, ihre finanzielle Situation so offenzulegen? Oder glauben Sie, dass es weniger tabu wird, über Geld zu reden?
Sethi: Es ist schwer. Es ist schwer zu finden und ich habe es auf zwei verschiedene Arten erlebt. Eine in der Show und eine in meinem eigenen Podcast, in dem ich Paare interviewe. Als wir anfingen, waren wir uns nicht sicher, wie offen die Leute mit ihren Finanzen umgehen würden, denn vor allem in Amerika ist das Teilen der eigenen Finanzen das Intimste, was man tun kann. Weitaus intimer, als auch nur über Ihr Sexualleben zu sprechen. Es gibt tatsächlich Untersuchungen, die darauf hinweisen, dass die Leute eher darüber diskutieren würden als über ihre Kreditkartenschulden. Wir haben jedoch herausgefunden, dass manche Menschen tatsächlich durchaus bereit sind, alles zu teilen – alle ihre Finanzen, alle ihre Dokumente –, wenn sie glauben, dass am Ende des Tunnels Hilfe wartet. Und ich denke wirklich, dass das darauf hinweist, wie sehr sich Menschen allein fühlen, wenn es um Geld geht, dass sie tatsächlich bereit sind, alles und jedes zu teilen, wenn ihnen jemand tatsächlich helfen kann.
Ptak: In einer der Episoden sagte eine der Personen, mit denen Sie zusammengearbeitet haben, dass sie erwartete, mit Ihnen an Tabellenkalkulationen, Vermögensabrechnungen usw. zu arbeiten, und sie war überrascht, als Sie sich mit Beziehungen und anderen persönlicheren Dingen befassen wollten Aspekte der finanziellen Entscheidungsfindung. War diese Art von Vorbehalt in Ihren Interaktionen üblich, dass die Leute auf der Oberfläche bleiben wollten, Sie aber tiefer graben wollten, um herauszufinden, was wirklich vor sich ging?
Sethi: Immer. Die Leute denken immer, dass ich reinkomme und ihnen ein magisches Budget überreiche, das all ihre finanziellen Probleme lösen wird. Ich frage: „Willst du das überhaupt?“ Sie sagen: „Ja!“ Ich frage: „Wirklich? Wann haben Sie das letzte Mal ein Budget verwendet?“ Sie sagen: „1998 haben wir es drei Monate lang genutzt.“ Ich sage: „Du magst nicht einmal Budgets. Warum willst du also, dass ich reinkomme und dir ein Budget gebe? Das ist scheiße!“ Aber es ist interessant, woher diese Idee kommt. So redet die Finanzbranche. Sie werden Sätze sagen: „Lasst uns den Menschen die Werkzeuge und Informationen geben, um die richtigen Entscheidungen zu treffen.“ Menschen sind keine Roboter. Sie nutzen nicht nur Informationen, um Entscheidungen zu treffen. Die meisten Menschen kaufen die Dinge, die sie wollen, und finden dann später einen Weg, dies logisch zu rechtfertigen. Dieser ganze Mythos, dass Menschen sich hinsetzen und alle verschiedenen Entscheidungsprinzipien rational abwägen, ist also ein totaler Mythos. Die Leute kaufen, was sie wollen. Sie verwenden keine Kennzahlen, fast immer, wenn es darum geht, große finanzielle Entscheidungen zu treffen. Und ja, ich möchte wissen, wie sie mit Geld aufgewachsen sind? Welche Sätze wurden am Esstisch gesagt? Wie denken sie über Geld? Und wir können zu den Zahlen kommen und über Verhältnisse reden, aber die meisten Leute sind ziemlich überrascht, weil sie wirklich denken, dass ich mit einem Taschenrechner in der Tasche reinkomme und ein paar Berechnungen durchführe. Das wird nicht passieren.
Benz: Sie führen diese Gespräche schon seit einiger Zeit mit Menschen über ihre Finanzen. Sie haben auf Ihren Podcast verwiesen, den Sie mit Paaren machen, und jetzt auf die Netflix-Show. Sind Sie besser darin geworden, die Leute aufzuwärmen und sie daran zu gewöhnen, einige der tieferen Details darüber zu teilen, wie sie mit ihren Finanzen an den Punkt gekommen sind, an dem sie sich befinden?
Sethi: Meine Güte, das hoffe ich wirklich. Ich habe es oft gemacht. Wenn das nicht der Fall ist, liegt ein echtes Problem vor. Das Urteil überlasse ich Ihnen. Ich habe ungefähr 100 Episoden meines Podcasts gemacht. Ich denke, dass es einen ziemlich deutlichen Unterschied zwischen Episode eins und der letzten Episode gibt. Ich werde einige Erkenntnisse weitergeben, die ich dabei gewonnen habe. Um die Leute dazu zu bringen, diese Informationen weiterzugeben, ist ein Teil davon einfach ein Screening. Wir machen nur deutlich, dass wir von Ihnen verlangen, dass Sie alles teilen: Einkommen, Schulden, alles. Manche Menschen fühlen sich damit nicht wohl, und das ist völlig in Ordnung. Aber wir wollen keine Geheimnisse. Wir wollen alles wissen, denn so kann ich Ihnen helfen.
Die andere Sache ist, dass mir der Luxus der Zeit geschenkt wurde. Wenn ich in meinem Podcast mit Leuten spreche, blockiere ich drei Stunden, aber ich lasse immer eine zusätzliche Stunde übrig, nur für den Fall, dass es lange dauert und es lange gedauert hat. Durch die Netflix-Show hatte ich die Möglichkeit, Wochen mit Menschen zu verbringen. Das bedeutete, dass ich sie persönlich sehen konnte, ich konnte sie in ihrem Zuhause, in ihrer Heimatstadt sehen. Ich blieb auch in Kontakt. Wenn ich an einer anderen Küste war, schrieb ich ihnen eine SMS: „Hey, was ist los? Sag mir Bescheid, lass uns reden.“ Und ich denke, die Leute waren überrascht, dass ich mich wirklich darum gekümmert habe – aber ich werde investiert. Ich esse mit ihnen zu Mittag. Ich treffe ihre Familie. Ihr Erfolg wird zu meinem Erfolg. Daher ist der Aufbau einer Beziehung zu den Menschen so wichtig. Ich würde behaupten, dass es mindestens genauso wichtig ist wie die Durchführung jeder Art von Analyse. Wenn die Leute dich nicht mögen und nicht glauben, dass du sie verstehst, ist das Gespräch vorbei.
Ptak: Kommt es jemals vor, dass Menschen Ihnen gegenüber nicht ganz ehrlich über ihre tatsächliche finanzielle Situation sind? Es gab mehrere Szenen in der Sendung, in denen Leute Stapel unbezahlter Rechnungen herausschleppten, obwohl sie einem angeblich bereits alle Details ihrer finanziellen Situation mitgeteilt hatten. Ist das alltäglich?
Sethi: Es ist interessant. Ich wüsste es nicht, wenn sie mich anlügen würden. Aber es scheint fast absurd, dass mir die Leute die genaue Höhe ihrer Schulden sagen würden, über die sie offen weinen würden, etwas, was ihre Mutter gesagt hat, als sie sieben Jahre alt waren, und dann würden sie irgendeine DMV-Rechnung verstecken. Ich denke, was häufiger vorkommt, ist, dass Menschen das mentale Bucketing sehr effektiv nutzen, um sich selbst eine Geschichte zu erzählen. Das sieht man häufig bei Leuten, die hohe Studienkreditschulden haben, wie zum Beispiel Frank in der Netflix-Show. Die Leute betrachten das einfach als etwas völlig anderes. Sie werden sagen: „Nun, ich verdiene 70.000 US-Dollar und habe 10.000 US-Dollar Kreditkartenschulden, also geht es mir gut.“ Ich frage: „Was ist mit den 212.000 US-Dollar an Studentendarlehensschulden?“ Und sie schauen einfach nach oben und sagen: „Oh, darüber denke ich nicht wirklich nach.“ Ich sage: „Nun, es sind Schulden, oder?“ Sie sagen: „Ja, aber ich werde damit sterben.“ Und es ist irgendwie ein Witz, aber irgendwie auch keiner. Auch hier geht es um mentales Auseinanderbrechen – es ist aus ihrer Sicht so überwältigend groß oder so unlösbar, dass sie es einfach nicht einmal mitzählen. Und zu dem, was ich tun kann, gehört auch, dass wir, selbst wenn Sie Schulden in Höhe von 200.000 US-Dollar haben, einen Plan machen und die Situation in den Griff bekommen können, aber wir müssen ehrlich zu uns selbst und ehrlich zu den Menschen um uns herum sein .
Benz: Ich möchte diese mentale Idee weiterverfolgen. Denken Sie, dass es manchmal gesund sein kann, wenn die Leute Eimer, verschiedene Geldsilos, an Ort und Stelle haben? Oder halten Sie es generell für keine gute Idee?
Sethi: Ich denke, es kann tatsächlich sehr effektiv sein, wenn man es strategisch einsetzt, deshalb gebe ich Ihnen ein Beispiel. Ich habe das, was ich Ramits 10 Geldregeln nenne – das sind meine Regeln, es sind nicht deine. Dabei handelt es sich nur um die Regeln, die ich entwickelt habe, und einige davon sind recht einfach, etwa 10 % sparen, 20 % des Bruttobetrags investieren – grundlegende Dinge. Passen Sie die Zahlen erneut an, wenn Sie meine Regel auf Ihre eigene Situation übertragen möchten. Aber ich habe auch solche, die nie in Frage stellen, Geld für Bücher, Vorspeisen, Gesundheit auszugeben oder für die Wohltätigkeitsveranstaltung eines Freundes zu spenden. Wenn ich also etwas zum Thema Gesundheit oder ein Buch sehe, erledigt. Es ist mir egal, wie viel es kostet, das ist keine Frage; Ich werde dafür Geld ausgeben. Ich denke, dass es für uns wichtig ist, ein paar Kategorien oder sogar Punkte in unserem Leben zu finden, in denen wir sagen: „Ich gebe mir die Freiheit, nicht einmal zweimal darüber nachzudenken.“ Und intuitiv weiß das jeder Elternteil, denn wenn Sie jemals Windeln einer bestimmten Marke gekauft haben, ist es Ihnen egal, wie viel sie kosten, das ist meine Windel, und die werde ich bekommen. Wir alle wissen also, dass es etwas in unserem Leben gibt, für das wir alles ausgeben werden. Meine Bitte an alle ist, dabei strategisch vorzugehen und wirklich zu sagen, ob es „Ich liebe diese Thunfischsorte“ oder „Ich liebe diese Packung Kaugummi“ heißt. Oder es könnte so extravagant sein wie „Ich liebe diese Marke von Kaschmirmänteln.“ Es liegt an Ihnen – was ist Ihr reiches Leben? Aber ich möchte, dass Sie strategisch vorgehen, und Sie können das mentale Bucketing dabei unterstützen.
Ptak: Planen Sie, mit den Leuten, die Sie in der Sendung vorgestellt haben, nachzufragen, um zu sehen, ob sie in der Lage waren, positive langfristige Veränderungen in ihrem Finanzleben herbeizuführen?
Sethi: Oh ja, das habe ich tatsächlich. Ich habe mich an sie gewandt und begonnen, ihre neuesten Geschichten, die ein Jahr zurückliegen, als wir drehten, in meinem Podcast zu teilen. Und so habe ich zuletzt die Geschichte von Matt und Amani erzählt. Sie sind das erste Paar, das Sie in Episode eins sehen. Und ich habe die Geschichte von Natalie erzählt, die Sie auch in Episode eins sehen. Ich habe sie am Rodeo Drive getroffen. Und ich werde so viele Darsteller wie möglich präsentieren. Sie können sie also tatsächlich in meinen YouTube-Videos sehen und hören, und wir gehen alle ihre Zahlen durch, was sich geändert hat und in einigen Fällen, was sich nicht geändert hat.
Benz: Nun, das wollte ich fragen. Wenn ich besonders an die Leute aus der ersten Folge denke, waren das diejenigen, die mir ein wenig Sorgen bereiteten. Aber ich werde sehen, wohin sie gegangen sind; Ich werde das mit Ihnen weiterverfolgen. Ich wollte auf Ihre These zurückkommen, etwas, worüber Sie viel sprechen, nämlich die Idee, sich unser Leben vorzustellen, das Sie als reich bezeichnen, und darüber haben wir bereits gesprochen. Sie haben bemerkt, dass Menschen, wenn sie über ihr reiches Leben sprechen, oft darüber reden, was sie nicht tun wollen und was sie tun wollen. Warum ist das Ihrer Meinung nach so und welche Fragen stellen Sie, um sie dazu zu bringen, ihr reiches Leben in einem positiveren Licht zu sehen und es in einem positiveren Licht zu charakterisieren?
Sethi: Es ist so etwas Eigenartiges, was wir alle tun, wenn wir gefragt werden, was Ihr reiches Leben ist? Wir reagieren oft mit einer Liste von Dingen, die wir nicht tun möchten: „Nun, ich muss nicht in den schicksten Restaurants essen; es ist nicht so, dass ich in einem Privatjet fliegen muss.“ Und wir fangen einfach an, diese Litanei von Sätzen zu rezitieren, und ich kann Menschen sehen, ich kann ihre Augen sehen und ich beobachte sie, und ich wette, wenn ich sie 10 Minuten später fragen würde, erinnern Sie sich, was Sie mir gesagt haben? Sie hätten keine Ahnung. Es handelt sich fast um diese automatischen Formulierungen von Dingen, die sie nicht tun wollen, und ich glaube, das kommt von den tiefen kulturellen, unsichtbaren Skripten, die wir rund um die puritanische Natur des Geldes in diesem Land haben. Wenn wir tatsächlich in der Lage sind, offen anzuerkennen, was wir tun wollen, was wir gerne tun würden, werden wir als frivol angesehen oder es gibt andere negative Phrasen, die man mit den Reichen in Verbindung bringen kann. Deshalb möchte ich die Idee aufgreifen, das Wort „reich“ fast von einem Beinamen in etwas zu verwandeln, das ehrgeizig ist. Und wieder kann Ihr reiches Leben Ihnen gehören. Dein reiches Leben ist ganz anders als meines.
Also mache ich ein paar Dinge; Ich verwende einige Techniken. Ich werde sie fragen: „Wie sieht Ihr reiches Leben aus?“ Fast jeder sagt mir die gleiche Antwort: „Ich möchte tun, was ich will, wann ich will.“ Ich sage: „Okay, was willst du?“ Sie starren mich einfach mit offenem Mund an. Das ist wirklich eine bemerkenswerte Erkenntnis, über die die meisten von uns noch nie über ihr reiches Leben nachgedacht haben. Wir gehen zur Arbeit, wir kommen nach Hause, wir investieren, wir sparen. Wir quälen uns mit dem Preis für Müsli, haben aber nie wirklich darüber nachgedacht, wozu es gut ist. Also stelle ich ihnen eine weitere Frage: „Wofür gibst du am liebsten Geld aus? Nicht für Likes, sondern für Liebe?“ Und das weiß jeder intuitiv. Die häufigste Antwort ist Essen, die nächste ist Reisen. Der dritte ist Gesundheit und Wohlbefinden, der vierte ist Bequemlichkeit und es gibt noch eine ganze Reihe anderer. Ich nenne sie Geldwähler. Dann stelle ich eine zweite Frage: „Ich liebe das. Was wäre, wenn Sie den Betrag, den Sie dafür ausgegeben haben, vervierfachen könnten? Wie würde es aussehen und sich anfühlen?“
Und das ist ein so schöner Moment, weil die meisten von uns nie daran gedacht haben, mehr für die Dinge auszugeben, die wir lieben. Alle um uns herum und alle Finanzexperten da draußen haben uns nur gesagt, dass man bei allem sparen muss: 5 % beim Spargel, 5 % beim Wohnungsbau, 5 % bei Bussen. Also kommt jemand hierher und sagt: „Wow, ich liebe es, dass du gerne reist. Was wäre, wenn du es vervierfachen könntest? Wohin würdest du fliegen? Wen würdest du mitnehmen? Mit welchem Sitzplatz in der Fluggesellschaft würdest du fliegen?“ Das sind also ein paar Techniken, die ich verwende. Ich gehe tiefer – ich erstelle eine 10-Jahres-Bucketlist; Ich werde über den perfekten Tag sprechen. Ich möchte darauf hinweisen, dass sie an ihrem perfekten Tag sicherlich nicht darüber gesprochen haben, anderthalb Stunden mit Wäsche zu verbringen. Könnte es also möglich sein, dass wir mit etwas Geld dieses Problem lösen? Aber im Großen und Ganzen möchte ich das Gespräch von Negativität und Einschränkung auf etwas verlagern, das tatsächlich Spaß macht und inspiriert und bei dem Ihr reiches Leben wie angegossen zu Ihnen passt.
Ptak: Was halten Sie von Bucket Lists? Es scheint, als könnten sie sehr polarisieren. Manche Menschen mögen es, eine Liste mit Erlebnissen zu haben, die sie anstreben, während andere denken, dass die Menschen daran arbeiten sollten, jeden Tag zu etwas Besonderem zu machen, nicht nur sozusagen die afrikanische Safari. Woher kommst du da?
Sethi: Ich erinnere mich, als ich mich an Hochschulen beworben habe und es diese FAQ von einer sehr selektiven Hochschule gab, in der es hieß: Sollten die Schüler versuchen, einen einfacheren Kurs zu belegen und eine Eins zu bekommen, oder sollten sie versuchen, einen schwierigeren Kurs zu belegen und eine Zwei zu bekommen? ? Und das College war eigentlich ziemlich direkt. Sie sagten, wir ermutigen unsere Interessenten immer, einen anspruchsvolleren Kurs zu belegen, aber unserer Erfahrung nach belegen unsere Schüler den anspruchsvolleren Kurs und bekommen eine Eins. Und das liebe ich einfach. Diese Lektion dort ist etwas, das ich „Ja“ und „Ja“ nenne. Sollten Sie heute ein reiches Leben führen? Ja. Und sollten Sie morgen ein noch reicheres Leben führen? Ja. Unser reiches Leben heute könnte also bedeuten, dass Sie ein zusätzliches Ladegerät für Ihr Telefon kaufen müssen, sodass Sie eines in der Küche und eines im Schlafzimmer haben. Was ist das, 29 $? Fantastisch. Ein reicheres Leben könnte sein, dass Sie am Ende dieses Jahres einen schönen Urlaub verbringen und zwei zusätzliche Tage nur zu zweit verbringen. Oder Sie feiern Ihr Jubiläum in drei Jahren im Ausland oder in einem fantastischen Restaurant. Ich glaube also, dass Sie beides tun können. Natürlich müssen Sie Ihre Zahlen kennen, aber über die Kenntnis Ihrer Zahlen hinaus müssen Sie auch eine Vision entwickeln, und diese Vision beginnt heute und kann morgen erweitert werden.
Benz: Wollten Sie fragen, ob es schwierig ist, bei der Arbeit mit Menschen Ihre eigenen Vorstellungen über Finanzmanagement aufzugeben? In der Sendung haben Sie ein Paar vorgestellt, das eine Hochzeit plant und feststellt, dass diese teurer ist als erwartet. Und als ich mir das ansah, war meine Reaktion, dass sie es natürlich verkleinern sollten! Sie sollten diese teure Hochzeit nicht haben. Und doch sind sie hingegangen und auf Ihr Drängen hin haben sie mit ihren Eltern gesprochen, und die Eltern haben zugestimmt, etwas Geld für die Hochzeit beizusteuern. Ich frage mich also, wie Sie mit Ihren eigenen Gedanken über umsichtiges Finanzmanagement umgehen, wenn Sie mit Menschen arbeiten, die eine andere Weltanschauung haben?
Sethi: Das würde ich gerne beantworten, aber zuerst habe ich eine Frage an dich, Christine. Sie sagten, dass Sie natürlich dachten, dass sie ihre Hochzeit verkürzen sollten. Warum hast du das gedacht?
Benz: Nun ja, ich denke, dass es eine Eleganz ist, das zu tun, was man sich leisten kann, und ich denke, dass billigere Dinge wirklich elegant gemacht werden können. Ich schätze, das war es, was ich mir gedacht habe: Oh, das könnte so schön sein, wenn es etwas kleiner wäre und genau in Ihrem Budget wäre.
Sethi: Fantastisch. OK, das ist also wunderschön. Dies bringt wirklich einige unserer tief verwurzelten Ansichten über Geld ans Licht. Ich habe einen indischen Hintergrund. Wenn Sie etwas über indische Hochzeiten wissen, wissen Sie, dass sie extravagant und maximalistisch sind. Es handelt sich um Kultur- und Familienfeste. In meiner Kultur wird erwartet, dass man jeden in seiner Gemeinde einlädt, und genau das habe ich getan. Ich habe es mit der Finanzplanung kombiniert – ich habe für meine Hochzeit gespart, bevor ich meine Frau überhaupt kennengelernt habe, weil ich wusste, dass ich eines Tages heiraten werde und eine fantastische Hochzeit haben möchte, und ich möchte nicht einmal, dass Geld dazu gehört zu den fünf größten Bedenken. Also habe ich in meinen Zwanzigern fleißig Geld angelegt.
Als ich Sarah und Reggie traf, die in der Sendung über eine Hochzeit diskutierten, fragte ich sie: „Ist das wichtig für Sie?“ Sie sagten: „Ja.“ Ich sagte: „Ist es Teil Ihres reichen Lebens?“ Sie sagten: „Ja.“ Ich wurde neugierig. Ich sagte: „Sag mir warum.“ Und ich kenne ihren Hintergrund. Sie haben einen kulturellen Hintergrund, der auch bei Hochzeiten den familiären Zusammenhalt fördert. Ich sagte: „Okay, großartig. Wir müssen einen Weg finden, um sicherzustellen, dass Sie sich das leisten können. Aber wenn Sie viel Geld dafür ausgeben möchten, lassen Sie uns einen Weg finden, es zu tun.“ Wenn es darum geht, mit Menschen zu arbeiten, sei es in der Show, in meinem Podcast oder über meinen Newsletter, besteht mein Ansatz daher nicht darin, den Leuten zu sagen, dass das eine schlechte Entscheidung ist, denn erstens finde ich eine große Hochzeit großartig, solange du kannst es dir leisten. Ich denke auch, wenn Sie ein Dirtbike kaufen möchten – ich bin kein Fan von Dirtbikes. Ich fahre keine Dirtbikes, aber wenn du dir ein Dirtbike kaufen willst und es dein reiches Leben ist, sage ich: „Fantastisch, lass uns herausfinden, wie wir dein Geld dafür einsetzen.“ Deshalb muss ich oft meine eigenen persönlichen Ansichten beiseite legen. Wie mir jemand sagt: „Ramit, wir sind in unseren Dreißigern mit deinem Buch in den Ruhestand gegangen und fahren mit einem Wohnmobil durch das Land.“ Ich persönlich möchte mir kein Wohnmobil zulegen, aber sie lieben es. Ich sage: „Fantastisch. Das ist dein reiches Leben; es ist völlig anders als meines.“ Das ist das Schöne daran, sein reiches Leben bewusst zu gestalten.
Ptak: Ich wollte etwas ändern und ein wenig über Budgetierung und bewusstes Ausgeben sprechen. Sie sprechen oft von einem bewussten Ausgabenplan und haben eine kostenlose Tabelle, die die Leute herunterladen können. Können Sie uns sagen, woraus das besteht?
Sethi: Ich bin kein Fan von Budgets. Ich kenne niemanden, der sein Budget langfristig effektiv verwaltet. Und außerdem ist es für mich die schlimmste Hölle auf diesem Planeten, 58 Jahre alt zu sein und den Spargelpreis bei Safeway zu verfolgen. Ich möchte dieses Leben niemals leben. Außerdem finde ich es eigentlich sehr uninteressant. Ich habe letzten Monat so viel ausgegeben – was sagt mir das über die Zukunft? Und wenn man die Psychologie auf Budgets anwendet, erkennt man schnell, warum sie nicht hält. Hier ist die grundlegende Botschaft von Budgets: „Okay, ganz normaler Mensch auf der Straße, der nicht wirklich auf sein Geld achtet, ich möchte, dass du eine Tabelle öffnest – wiederum verwenden die meisten Leute nicht einmal Excel – ich möchte, dass du öffnest.“ Wenn Sie eine Tabelle erstellen, möchte ich, dass Sie alle Ausgaben finden, die Sie in den letzten 12 Monaten ausgegeben haben. Die Ausgaben, die Sie überhaupt nicht verfolgen und bei denen Sie sich wirklich schuldig fühlen. Machen Sie weiter und verbringen Sie die nächsten zwei Monate damit, diese zu sammeln all diese Informationen und tippe sie ein oder integriere sie irgendwie. Und dann siehst du eine Menge Zahlen und ich möchte, dass du sie auf magische Weise verstehst und diese dann nutzt, um zu entscheiden, was als nächstes zu tun ist. Übrigens, das musst du tun für den Rest deines Lebens." Wen wundert es, dass niemand tatsächlich über ein langfristiges Budget verfügt?
Die Tatsache, dass dies in der Finanzbranche nicht entdeckt wurde, ist für mich absolut umwerfend, und ich verdanke dies zu einem großen Teil meinem Psychologiestudium in Stanford, als mir bestimmte Dinge darüber klar wurden, wie wir kognitive Geizhalse sind und wie wir unsere Aufmerksamkeit sorgfältig einteilen die Dinge, die wichtig sind. Deshalb möchte ich es für mich vereinfachen und mich auf die Elemente mit hoher Hebelwirkung im Bereich der persönlichen Finanzen konzentrieren. Ich nenne sie „die großen Siege“. Und mit einem bewussten Ausgabenplan – ich glaube, ich habe einen auf meiner Website iwt.com/csp. Es gibt vier Zahlen, die ich verfolge – ich verfolge diese auch persönlich. Der erste Faktor sind die Fixkosten. Und ich gebe den Leuten einen tatsächlichen Prozentsatz. Ich finde, dass die Spezifität wirklich hilfreich ist. Fixkosten, 50 % bis 60 % des Nettolohns – dazu gehören Ihre Miete oder Hypothek, Nebenkosten, etwaige Schuldenzahlungen, Kabel, Lebensmittel und alle Fixkosten. Die nächste Kategorie, die ich verfolge, sind Einsparungen von 5 bis 10 % zum Mitnehmen, obwohl ich natürlich gerne mehr sehen würde. Als nächstes kommen Investitionen, 5 bis 10 % des Nettogewinns – natürlich würde ich gerne mehr sehen, denn dort entsteht echter Reichtum.
Und dann ist meine letzte Kategorie meine Lieblingskategorie: Ausgaben ohne Schuldgefühle, das sind 20 bis 35 % des Take-Home-Gehalts. Wenn Sie also diese vier Zahlen haben, können Sie sich tatsächlich alleine oder mit einem Partner hinsetzen. Und Sie können sagen: „Okay, lass es uns planen – wir brauchen 15 Minuten, um 85 % des Weges dorthin zu schaffen. Lass uns entscheiden, was wir dieses Jahr machen wollen. Wollen wir in dieses tolle Restaurant gehen? Wollen wir?“ Wollen wir einen Ausflug mit unserer Familie machen? Ist uns ein schönes Hotel wichtig? Hoppla, das passt nicht in unsere Zahlen. Also gut, lasst uns dieses Jahr etwas mehr sparen, dann können wir es nächstes Jahr tun.“
Benz: Eine Sache, über die Sie viel sprechen, ist die Rolle der Zeit. Wie verhält sich also Zeit zu Geld und wie Menschen diese Schritte manchmal durchführen, um Geld zu sparen, was sie am Ende viel Zeit kostet. Können Sie darüber sprechen, wie Sie das angehen und wie Sie möchten, dass die Menschen ihre eigene Zeit in die finanziellen Entscheidungen einbeziehen, die sie treffen könnten?
Sethi: Ich würde es lieben, wenn die Leute wie ich an einem Samstagabend wach bleiben und verschiedene Sparkonten recherchieren würden, aber die meisten Menschen haben tatsächlich ein Leben, also werden sie das nicht tun. So ist das Leben. Deshalb wenden sie sich an Leute wie mich. Und deshalb kommen sie auch zu Ihnen um Rat. Tatsache ist, dass ich möchte, dass die Menschen weniger als eine Stunde pro Monat für ihre persönlichen Finanzen aufwenden, und zwar nicht nur, weil sie es ignorieren, das wäre wirkungslos. Sondern weil sie Systeme eingerichtet haben, die ihre Ersparnisse und Investitionen automatisch verwalten, und weil sie sogar einen kleinen Puffer eingebaut haben, für den Fall, dass der Reifen ihres Autos platt wird.
Wenn es darum geht, große finanzielle Entscheidungen zu treffen, sind wir äußerst irrational. Ich liebe es ehrlich gesagt irgendwie. Es ist einfach die menschliche Verfassung. Wir werden mehr Zeit damit verbringen, herauszufinden, welches coole Restaurant an einem Samstagabend zum Ausgehen geöffnet hat, als die tatsächlichen Kosten für den Kauf eines Hauses zu recherchieren. Es ist absolut verrückt. Es gibt Leute, die im wahrsten Sinne des Wortes eine riesige Yelp-Seite betreiben oder wo auch immer sie ihre Restaurants verfolgen, und dann fragt man sie, wie viel Prozent ihres Bruttoeinkommens für den Wohnungsbau ausgegeben wird. Sie fragen sich: Was bedeutet ekelhaft? Ich gehe, OK, cool. Fangen wir am Anfang an.
Tatsache ist, dass ich die Leute dafür nicht beschimpfen kann, denn es gibt eine Menge Dinge, die ich nicht weiß. Wenn Sie mich fragen, wie mein Auto funktioniert, ich habe keine Ahnung, ich stecke einfach den Schlüssel hinein und es dreht sich, großartig, los geht's. Deshalb sage ich oft: Lasst uns die großen Dinge richtig machen. Stellen wir sicher, dass Ihr Geld standardmäßig gespart und investiert wird und dass Sie sich frei von Schuldgefühlen fühlen, wenn Sie in einem Restaurant essen gehen und ein Dessert bestellen können. Sie müssen nicht viel Zeit aufwenden, aber Sie müssen die Elemente mit der hohen Hebelwirkung richtig hinbekommen. Das wären Dinge wie der Kauf eines Hauses, der Kauf eines Autos oder jede Art von Schulden, die Sie aufnehmen könnten. Wenn Sie das richtig machen, spielt der Preis des Kaffees keine Rolle mehr.
Ptak: Einige der Leute, die Sie in der Serie vorstellen, tragen hohe Schulden. Wie können Menschen in dieser Situation ein reiches Leben finden, auch wenn der Prozess der Schuldentilgung eine Art Strapaze sein kann? Haben Sie Hacks, die Sie teilen können?
Sethi: Jeff, vieles davon ist psychologisch. Es ist diese Vorstellung, die überwältigend ist und aus der ich nie wieder herauskomme. Und manchmal rede ich einfach mit jemandem wie mir, der vorbeikommt und sagt: „Schau mal, alles wird schon wieder in Ordnung sein.“ Ich habe mit Menschen mit Schulden in Höhe von 50.000 US-Dollar gesprochen, ich habe mit Menschen mit Schulden in Höhe von 800.000 US-Dollar gesprochen, und wir können einen Plan ausarbeiten. Wir können das in Gang bringen. Es kann einige Zeit dauern, aber wir können es schaffen. Und nur zu hören, wie jemand sagt, dass es dir gut gehen wird, ist ein langer Weg. Interessanterweise wissen 90 % der Menschen, mit denen ich spreche und die Schulden haben, nicht, wie viel Schulden sie schulden. Warum sollten sie? Sie wollen diese Umschläge und E-Mails nicht öffnen, das sind nur schlechte Nachrichten. Und 95 % der Menschen mit Schulden, mit denen ich spreche, kennen das Datum der Schuldentilgung nicht. Für mich ist das tatsächlich eine riesige Chance.
Es ist so, als ob ich in der Schlange vor In-N-Out, diesem Burgerlokal in Kalifornien, gewartet habe, und die Schlange ist immer lang, besonders wenn man draußen in der Durchfahrt ist. Und was sie tun, ist etwas sehr Cleveres: Draußen steht jemand, der Ihre Bestellung entgegennimmt, und sobald Sie Ihre Bestellung aufgeben, warten Sie noch weitere 20 Minuten in der Schlange. Aber man hat einfach das Gefühl, sie kennen meine Bestellung und machen sie. Da ist einfach dieses Gefühl der Erleichterung. Am Ende des Tunnels ist ein Licht. Also werde ich mit Leuten wie Frank in der Show oder anderen in meinem Podcast sprechen, die 50.000, 100.000, 300.000 oder sogar mehr Schulden haben, und wir werden gemeinsam daran arbeiten. Sie wissen nicht einmal, wie viel sie schulden. Wir ziehen die Papiere heraus, stecken sie in einen Taschenrechner und sie werden sehen, oh mein Gott, im Dezember 2041 werden meine Schulden abbezahlt sein. Okay, das ist noch eine Weile hin, aber zumindest wissen sie es.
Und sobald wir den Sieg errungen haben, gebe ich ihnen über die Leinwand oder persönlich ein High Five. Ich sage: „Großartig, wir wissen es! OK, es sind 20 Jahre. Aber wir wissen es!“ Dann sage ich: „Tu mir einfach einen Gefallen, füge 50 Dollar pro Monat zu diesen Schulden hinzu, schau mal. Mal sehen, was passiert.“ Und dadurch schrumpfen die Schulden oft um Jahre, und man sieht, wie ihre Augen aufgehen. Das ist der Moment, in dem sie die Verbindung hergestellt haben. Die Tatsache, dass sie die Kontrolle übernehmen können. Sie verstehen Zinssätze und Zeit und Wert des Geldes noch nicht. Sie verstehen das nicht und müssen es auch zu diesem Zeitpunkt nicht verstehen – alles, was sie wissen müssen, ist, dass sie ihre Zukunft auf dem Bildschirm sehen und sie beeinflussen können. Und das ist ein kraftvoller Moment.
Benz: In der Sendung sprechen Sie neben den reinen Ausgaben auch über Jobs und Einkommen, was ich sehr schätzte. Mehrere der Personen, die Sie in der Sendung vorgestellt haben, verdienten ihr Einkommen auf unkonventionelle Weise. Einige der Leute waren Influencer und ein anderer beschäftigte sich mit Multilevel-Marketing, worüber ich während der Show ein wenig lernte. Wie schafft man es, Menschen in solchen Positionen dazu zu bringen, ihr Verdienstpotenzial realistisch einzuschätzen, ohne dabei ihre Träume zu verwerfen, den Karriereweg einzuschlagen, der sie interessiert?
Sethi: Christine, dafür bekomme ich das große Geld. Sie haben Recht. Wie kann ich ihnen helfen, realistisch zu sein – denn ehrlich gesagt, wenn Sie ein Influencer sein wollen, neigen Sie sowieso dazu – und wie kann ich sie dann auch ermutigen? Das ist ein sehr schmaler Grat. Es gibt also viele verschiedene Techniken, die ich verwende. Manchmal frage ich: „Wie geht es dir?“ Oft sagen sie nur: „Oh, es läuft nicht gut.“ Ich frage: „Okay, wie lange läuft es schon nicht mehr gut?“ Sie sagen: „Vier Jahre.“ Ich frage mich: „Wird sich in den nächsten vier Jahren etwas ändern?“ Und niemand hat sie das wirklich gefragt, und ich mache es auf eine nette Art und Weise. Ja, wir reden über etwas Deprimierendes, aber ich lächle. Ich sage: „Glaubst du, dass sich etwas ändern wird? Komm schon, sag mir die Wahrheit.“ Und ich denke, dass diese Beziehung viel bewirken kann.
Manchmal teile ich Ansichten, über die sie eigentlich nie nachgedacht haben. Wenn jemand beispielsweise Vollzeit als Influencer arbeiten möchte, ist ihm möglicherweise nicht bewusst, dass er jetzt für bestimmte Steuern, Quellensteuern usw. verantwortlich ist. Und sie werden variable Einkommen haben, bei denen sie in einem Monat 20.000 US-Dollar verdienen und dann sechs Monate lang nichts. Und ich könnte sie einfach fragen: „Hey, wie würden Sie damit umgehen?“ Und sie machen große Augen, weil ihnen klar wird, dass sie darüber nie nachgedacht haben. Manchmal muss ich extrem direkt und ehrlich sein. Im Fall des MLM … ich hasse MLMs wirklich. Ich hasse sie einfach. Sie sind räuberisch, fast niemand, der daran teilnimmt, hat Erfolg und sie nutzen eine Vielzahl psychologischer Techniken, die ich höchst unethisch finde. Also hatte ich die Gelegenheit – ich war tatsächlich schockiert, das wusste ich nicht, bevor ich sie traf. Aber ich hatte die Gelegenheit, mit jemandem zu sprechen, der sich mit MLM beschäftigt. Tatsächlich war ich auf einer MLM-Konferenz.
Benz: Ramit, kannst du mir erklären, was das ist, denn ich musste es googeln, während ich es mir ansah.
Sethi: Multilevel-Marketing.
Benz: Ja.
Sethi: Nun, viele von uns verwechseln Multilevel-Marketing. Es gibt eine Art Beziehung, obwohl wir sie mit einem Pyramidensystem verwechseln. Aber einige von uns haben einige dieser MLM-Unternehmen gehört und es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Merkmale, die MLMs aufweisen. Oft werden Sie von ihnen erfahren, weil sie ihre Freunde und Familie dazu ermutigen, mitzumachen und ebenfalls zu verkaufen. Es gibt eine Vielzahl dieser Dinge, von denen wir wahrscheinlich alle als Kind gehört haben. Das ist sehr knifflig, denn sie sind an der Grenze zur Illegalität, aber das ist nicht der Fall, und sie haben meiner Meinung nach einen sehr starken rechtlichen Hintergrund, viele davon sollten einfach komplett verboten werden. Wenn man sich die Statistiken ansieht, verdienen Menschen, die an MLMs beteiligt sind, fast nie Geld, aber sie werden bequemerweise als eine Möglichkeit dargestellt, passives Einkommen zu erzielen, während sie von zu Hause aus arbeiten, und so weiter, amerikanischer Traum, bla bla bla.
Ich hatte die Gelegenheit, vor der Kamera darüber mit jemandem zu sprechen, der in einem MLM tätig ist, und was wirklich interessant war, war, dass sie in einem Monat tatsächlich ziemlich viel Geld verdient hatte und dann schon seit langer Zeit nicht mehr so viel. Und ich weiß aus meinem psychologischen Hintergrund, dass die gleiche Dynamik auch bei Spielautomaten zum Einsatz kommt. Dass man, wenn man einmal gewinnt, tendenziell auf eine variable Verstärkung zurückgreifen möchte. Sie lieben die Idee, dass Sie vielleicht noch einen weiteren Slot-Pull gewinnen. Und vieles davon ist ziemlich unethisch. Es ist also meine Aufgabe, den Menschen zu helfen, es sanft zu erkennen, aber es ist auch meine Aufgabe, zu erkennen, dass sie das tun werden, was sie tun werden. Es ist nicht mein Leben, es ist ihres. Ich kann meine Sichtweise teilen. Manchmal kann ich ihnen direkt sagen: „Das würde ich nie tun, ich denke, du solltest damit aufhören.“ Aber letztendlich muss ich es auf eine Weise tun, die es mir ermöglicht, ehrlich zu sein, sie aber die Entscheidung treffen zu lassen.
Ptak: Wollte den Gang wechseln und über Wohneigentum sprechen. Sie werden manchmal als Wohneigentumsgegner bezeichnet. Ihre Position scheint differenzierter zu sein. Können Sie Ihre Gedanken zum Thema Wohneigentum allgemeiner mitteilen?
Sethi: Die Tatsache, dass ich als Wohneigentumsgegner gelte, weil ich die Menschen dazu ermutige, die Zahlen für den größten Kauf ihres Lebens zu ermitteln, zeigt, wie weit die Propaganda für Wohneigentum in diesem Land reicht. Es ist völlig absurd. Lassen Sie mich meinen Standpunkt ganz klar zum Ausdruck bringen: Ich glaube, dass Sie die Zahlen berücksichtigen sollten, wenn Sie ein Haus kaufen möchten, denn manchmal kann der Kauf eines Hauses eine großartige finanzielle Entscheidung sein, manchmal kann die Miete eine großartige finanzielle Entscheidung sein, und manchmal kann die Miete sogar eine großartige finanzielle Entscheidung sein eine bessere finanzielle Entscheidung sein als der Kauf eines Hauses. Ich miete seit etwa 20 Jahren freiwillig. Ich habe in San Francisco, New York, LA gelebt. Ich könnte heute ein Haus kaufen. Und ich entscheide mich aus verschiedenen Gründen, unter anderem aus Gründen des Lebensstils und aus finanziellen Gründen, zur Miete, und ich habe mit der Miete mehr Geld verdient, als ich mit dem Besitz hätte verdienen können – viel mehr. Warum?
Denn die meisten von uns nehmen einfach die größere Zahl, subtrahieren die andere Zahl und kommen zu dem Schluss: „Oma hat 1970 ein Haus in Austin, Texas, für 100.000 Dollar gekauft und Oma hat es gerade für 1 Million Dollar verkauft, Oma hat 900.000 Dollar verdient.“ Ich frage: „Haben Sie jemals das Wort Inflation gehört? Wissen Sie, was das ist? Wie oft hat Oma ihre Waschmaschine und ihren Trockner ausgetauscht? Und wie wäre es mit dem Beton hinten? Und auch, wie wäre es mit den Opportunitätskosten dafür? Bezahlung? Und was ist mit ihrer Arbeitszeit für Home Depot? Haben Sie jemals darüber nachgedacht?“ Sie sagen: „Nein, nein, nein, aber es sind 900.000 Dollar.“ Ich sage: „Nehmen Sie einen Taschenrechner und reden Sie nicht mit mir, bis Sie die Zahlen durchgerechnet haben.“
Wir sind blind dafür, die Zahlen zu nennen, weil wir in diesem Land Propaganda betreiben: „Der Besitz eines Eigenheims ist die beste Investition, die man jemals tätigen kann. Man verschwendet Geld für die Miete.“ Komisch, niemand hat jemals gesagt, dass man in einem Restaurant Geld wegwirft. „Sie zahlen die Hypothek Ihres Vermieters.“ Komisch, Sie scheinen sich nie darum zu kümmern, die Hypothek Ihres Sushi-Restaurantbesitzers zu bezahlen. Doch plötzlich verwenden wir diese fast schon religiösen Phrasen, wenn es um den Hauskauf geht. Ein Haus zu kaufen kann gut sein – man kann damit Geld verdienen, vielleicht auch nicht. Sie werden die Zahlen wahrscheinlich nicht richtig hinbekommen, wenn Sie sie nicht tatsächlich ausführen. Mieten kann auch in Ordnung sein. Deshalb hasse ich es besonders, wenn ich höre, wie junge Leute sich schuldig fühlen und sich schämen, weil sie mieten. Fühlen Sie sich niemals schuldig, wenn Sie es mieten. Es kann tatsächlich eine fantastische finanzielle Entscheidung sein, aber Sie müssen die Zahlen berücksichtigen.
Benz: Eine Ihrer Regeln für Wohneigentum ist, dass man einen Zeithorizont von 10 Jahren für das Leben im Haus vor Augen haben sollte. Können Sie uns erklären, wie Sie dazu kommen?
Sethi: Wenn man sich eine Amortisationstabelle anschaut, möchte ich zunächst einmal sagen, dass ich gerade 98 % der Zuhörer verloren habe, weil das Wort Amortisation nicht einmal gut klingt. Niemand weiß überhaupt, was das ist. Sie verbringen mehr Zeit damit, ihre Kachel auszuwählen, als tatsächlich das Wort „Amortisationsrechner“ einzutippen. Lassen Sie mich kurz feststellen: Ich bin mir sicher, dass jeder diesen Podcast gerade verlassen hat. Wenn wir ein Haus kaufen, fangen viele Leute an, mit all diesen Worten inbrünstig herumzuwerfen: „Nun, ich baue Eigenkapital auf.“ OK, wie viel Eigenkapital bauen Sie auf? „Nun, es ist Eigenkapital; ich verschwende Geld für meine Miete.“ Ich frage: „Haben Sie sich jemals die Tilgungstabelle angesehen? Wussten Sie, dass Sie in den ersten 10 Jahren grundsätzlich Mehrheitsanteile zahlen?“ Sie wissen nicht einmal, was Zinsen und was Kapital sind. Auch hier möchte ich niemandem die Schuld geben, das sind komplexe Konzepte, aber wenn Sie ein Haus kaufen wollen. Du solltest das besser verstehen.
Daher werden Sie in den ersten 10 Jahren des Eigenheimbesitzes – wiederum abhängig von Standort, Kosten usw. – oft feststellen, dass Sie mehr ausgeben, nur um Zinsen zu zahlen, als Sie für den Kapitalbetrag einsetzen. Und das zeige ich. Ich habe ein Video mit einem Taschenrechner gepostet und zeige den Leuten die Berechnungen in meinen sozialen Medien. Wenn Sie in den ersten 10 Jahren aus dem Unternehmen ausscheiden und alle Abschlusskosten, alle Transaktionskosten, alle Wartungskosten und die Kosten für neue Möbel einkalkulieren, kommt es häufig vor, dass Sie tatsächlich Geld verloren haben. Das ist für die Menschen schockierend. Sie sagen: „Wovon redest du? Ich habe es für 360.000 Dollar gekauft, ich habe es für 400.000 Dollar verkauft. Ich habe 40.000 Dollar verdient.“ Ich sage: „Okay, zeig mir die 40.000 Dollar.“ „Nun, da ist da noch dieses Ding und dann haben wir wiederkehrende, ich weiß nicht …“ Sie haben nicht so viel verdient, wenn Sie alle Gebühren abziehen. Daher sind einige allgemeine Richtlinien wichtig, um beispielsweise einen Aufenthalt von mindestens 10 Jahren zu planen. Wenn du nach 9:5 gehst, ist das in Ordnung, ich werde dir nichts antun. Aber je länger Sie bleiben, desto mehr können Sie diese Kosten wie Erdnussbutter verteilen. Verteilen Sie diese über viele Jahre, was den Aufbau von Eigenkapital erst möglich macht.
Ptak: Wir wollten Ihnen vielleicht ein oder zwei Fragen zum Thema Investieren stellen. Sie gehen in der Show nicht zu sehr auf Investitionen ein, außer dass Sie Indexfonds anpreisen und die Grundlagen der Vermögensallokation vermitteln. Aber einer der Menschen, die Sie porträtiert haben, war in das Kaninchenloch des Tradings geraten und versuchte, wieder die Gewinnschwelle zu erreichen. Wie haben Sie ihn davon überzeugt, dieses Streben aufzugeben?
Sethi: Das ist eine gute Frage, da es sehr schwierig ist, Händler davon zu überzeugen, damit aufzuhören. Die Untersuchung zeigt, dass die meisten dieser Händler langfristig Geld verlieren werden. Sie verdienen kaum jemals Geld. Ich sehe sie auf Twitter, ihr Benutzername auf Twitter enthält das Wort „Händler“. Ich denke schon, oh Gott. Und dann geben sie mir Ratschläge zum Investieren. Ich frage mich: Warum sollte ich mich von einem Mann beraten lassen, der das Wort „Trader“ in seinem Benutzernamen hat und ein Bild von einer Ziege hat? Vertrauen Sie mir, ich nehme hier keinerlei finanzielle oder sonstige Ratschläge von Mr. Goat an. Das Problem besteht darin, dass Händler wie Glücksspieler wirklich glauben, dass der Erfolg unmittelbar bevorsteht, und manchmal schmecken sie sogar Erfolg. „Oh mein Gott, ich habe diese eine Aktie gekauft und sie ist um 200 % gestiegen. Oh, das ist so fantastisch.“ Und manchmal haben sie tatsächlich verkauft und damit Geld verdient. Das Problem ist, dass man das, wie wir wissen, nicht dauerhaft und dauerhaft tun kann. Sie werden verlieren – selbst schicke Leute, die in New York an der Wall Street schicke Anzüge tragen, verlieren. Am einfachsten ist es also, die Forschung zu akzeptieren, die besagt, dass kostengünstiges passives Investieren auf lange Sicht die bessere Anlagestrategie sein wird.
Probleme damit haben, wie ich bereits erwähnt habe, den Spielertrugschluss. In Amerika wollen wir in nichts durchschnittlich sein, auch wenn die meisten von uns es per Definition sind. Und so sagen die Leute: „Ich will keinen Durchschnitt; 7 % sind so langweilig. Es wird lange dauern, bis ich Geld verdiene.“ Ich sage: „Oh Gott, was auch immer; ich versuche nicht mehr, dich zu überzeugen.“ Im Fall von Christian in der Show hatte er also mit seinen abwechslungsreichen 401(k)-Tests tatsächlich recht gute Ergebnisse erzielt. Er hatte es wirklich gut gemacht, also habe ich es ein wenig kochen lassen. Manchmal muss ich den Punkt nicht gleich im Vorhinein darlegen. Ich lasse es einfach kochen. Und wir fanden vor der Kamera heraus, dass er Zehntausende Dollar verloren hatte, nicht einmal seine Frau wusste es. Das war übrigens ein toller Moment. Ich dachte mir, reden Sie miteinander. Und gleichzeitig fragte ich beide – sie sind ein fantastisches Paar – und sagte: „Was ist Ihr reiches Leben? Was möchten Sie zusammen machen?“ Und sie erzählten mir diese schöne Vision: Sie wollten gemeinsam ein Imperium aufbauen. Sie wollen Christians Mutter in den Ruhestand schicken. Sie wollen all diese schönen Dinge tun. Ich sagte: „Großartig, du schaffst das. Lass es uns schaffen. Aber lass uns einen Blick darauf werfen, was hier vor sich geht.“
Und als ich den Einsatz für sie erhöhte und ihnen half, gemeinsam eine Vision zu entwickeln, wurde klar, dass einige der dysfunktionalen finanziellen Verhaltensweisen, die sie anwendeten, ihnen nicht nützten. Aber wenn ich einfach hereingekommen wäre, die Tür eingetreten und gesagt hätte: „Hör auf, Aktien auszuwählen!“ Sie hätten einen Blick darauf geworfen und sich vielmals bedankt, aber nein, danke. Meine Aufgabe besteht also darin, Menschen dabei zu helfen, die Vision eines erfüllten Lebens zu verwirklichen, und dann merken sie oft, dass ihr eigenes Verhalten ihnen nicht dient.
Benz: Ich würde gerne Ihre Meinung zum Thema Krypto erfahren. Sie hatten diese großartige Metapher darüber, dass die Teile unseres Portfolios wie die verschiedenen Teile in einem Kleiderschrank seien, und Sie haben das Krypto-Teil ziemlich abfällig mit Crocs verglichen – sozusagen als Hinweis darauf, dass Sie das nicht brauchen, das wird Ihnen nicht gut stehen . Können Sie uns Ihre Gedanken zu Krypto erläutern?
Sethi: Nun, ich denke, Krypto ist eine großartige Möglichkeit, wenn man spekulieren möchte; es ist fantastisch, es ist ziemlich volatil. Ich denke, wenn man ein vollständig diversifiziertes Portfolio hat und sich um alles gekümmert hat, läuft alles automatisiert ab und man sagt: „Weißt du was, ich möchte 1 bis 5 % meines Portfolios nehmen und etwas Spaß damit haben.“ Fantastisch. Das Problem ist, dass wenn ich mit diesen Krypto-Fanatikern spreche – die übrigens in den letzten anderthalb Jahren alle verschwunden sind – sie sagen würden: „Ich bin voll von Krypto.“ Ich frage: „Haben Sie ein diversifiziertes Portfolio?“ Und sie sehen mich an, als wäre ich ein alter Kerl, und sagen: „Diversifizierung, das ist was für Boomer.“ Und ich sage einfach: „Du bist verloren, ich kann nichts tun, um dir zu helfen.“ Die Idee, dass Ihre Investitionen zu Ihrer Identität werden sollen, ist der Anfang vom Ende. Und Sie sehen, wenn Sie diese Witzbolde mit Laseraugen auf Twitter sehen, die all diese Meme-Aktien posten und Kryptos über Fiat-Währungen anstelle von „bla, bla, bla“ sagen, sind all diese Argumente überhaupt nicht stichhaltig.
Es überrascht nicht, dass er viele Sektendynamiken aufweist, die ich im College studiert habe – innere Sprache, in der Gruppe, außerhalb der Gruppe, alles Mögliche. Nun, raten Sie mal, die meisten dieser Leute haben viel Geld verloren und sie schienen alle zu verschwinden. Viele Leute, die mir Nachrichten schreiben, weil ich sehr offen gegenüber Krypto und der damit verbundenen Dynamik bin, löschen alle ihre Konten und sind weg. Diejenigen, die bleiben, posten jedoch faszinierenderweise weiterhin über Krypto. Ich denke, wow, du hast 70 % deines Geldes verloren, du postest einfach weiter, als ob das klappen würde. Poste weiter, Bruder, ich bin mir sicher, dass alles zurückkommt. Und auch hier macht es mir nichts aus, wenn die Leute ein bisschen Spaß am Geld und Investieren haben, wenn man erst einmal ein vollständig diversifiziertes Portfolio hat. Aber was man oft herausfindet, wenn man wirklich tief gräbt, und das habe ich getan, ich habe mit Tausenden von Kryptowährungen gesprochen – ich nenne sie nicht einmal Investoren, sie sind Spekulanten – und wirklich eines der Hauptargumente tief im Inneren, das sie zugeben, ist „Wenn ich einfach eine passive Anlagestrategie übernehmen würde, würde es lange dauern, bis ich Geld verdiene. Ich bin ungeduldig, ich möchte nicht warten. Deshalb gehe ich jetzt All-In, denn das ist so.“ meine einzige Chance. Und ich lehne diese Prämisse einfach ab.
Ptak: Sie haben an verschiedenen Stellen unseres Gesprächs über Paare und Interaktionen mit ihnen über ihr finanzielles Leben gesprochen. Eine ständige Debatte im Zusammenhang mit Paaren ist daher, ob sie alles zusammenlegen, getrennte Konten führen oder eine Art Hybridsystem verwenden sollten. Die Frage ist, welche davon ist Ihrer Meinung nach günstig?
Sethi: Ich sage dir meine Meinung, aber ich sage dir auch, was ich bei Paaren sehe. Meiner Meinung nach und was ich bevorzugen würde, ist, dass die Leute ein Hybridsystem verwenden, das ein Gemeinschaftskonto ist, das gemeinsame Ausgaben abdeckt, und dann einzelne Konten mit Geld trennen, bei dem keine Fragen gestellt werden, Sie mögen es für Massagen, Sie mögen es für Golf, was auch immer. Das sehe ich nicht immer, das sehe ich nicht immer, und hier ist etwas wirklich Interessantes, das ich über Kontostrukturen bei Paaren gelernt habe. Viele Menschen haben Gemeinschaftskonten. Viele Leute führen keine Konten zusammen. Das allein sagt noch nichts darüber aus, ob sie mit Geld erfolgreich sein werden oder nicht. Viel bezeichnender ist, dass Paare, die sich tatsächlich zusammensetzen und darüber sprechen, wie ihr Geld zusammenarbeiten soll, dazu neigen, gemeinsame Konten einzurichten. Es sind also nicht die gemeinsamen Konten, die Menschen in Beziehungen erfolgreich machen, sondern die Tatsache, dass sie sich tatsächlich hinsetzen und darüber reden. Und das weiß ich, weil ich mit Paaren spreche, die sich zusammengesetzt haben, absichtlich darüber gesprochen haben und gesagt haben, wir wollen getrennte Konten führen. Und es geht ihnen großartig. Es sind also nicht die Konten an sich, die darüber entscheiden, ob ein Paar erfolgreich sein wird oder nicht; es ist so, dass sie darüber reden und zwar regelmäßig.
Benz: Glauben Sie, dass es generationsbedingt ist? Ich erinnere mich, dass ich auf diese Sache mit dem separaten Konto gestoßen bin, und ich muss sagen, dass sie mir irgendwie fremd war. Ich ging davon aus, dass alle Verheirateten ihre Finanzen vollständig kombinieren, aber glauben Sie, dass das von Generation zu Generation unterschiedlich ist?
Sethi: Ja, und ich denke, dafür gibt es verschiedene Gründe. In der Vergangenheit haben wir möglicherweise, insbesondere bei älteren Paaren, gesehen, dass ein Partner der Hauptverdiener oder möglicherweise der einzige Verdiener in der Beziehung war. Jetzt werden Sie sehen, dass beide Mitglieder einer Beziehung dazu neigen, zu funktionieren. Es gibt auch Leute, die später heiraten, was bedeutet, dass sie sich mit ihren Konten viel besser etabliert haben. Es gibt also eine Vielzahl von Dynamiken, die über die einfache Frage hinausgehen, welches Bankkonto die Leute nutzen. Aber absolut, ich stimme mit Ihnen überein, dass die jüngeren Paare, die ich sehe, generationsübergreifend viel eher getrennte Konten haben oder getrennte Konten führen als die älteren Paare, mit denen ich spreche, die ihre Konten fast überwiegend zusammengelegt haben.
Ptak: Du bist auch kein großer Fan von Paaren, die finanzielle Angelegenheiten komplett an nur einen Partner delegieren. Warum ist das keine gute Idee? Schließlich delegieren Paare ständig Hausarbeiten oder Hausarbeiten. Warum ist es in finanziellen Angelegenheiten nicht sinnvoll?
Sethi: Das tun wir. Jedes Paar hat einen Partner, der bestimmte Aufgaben erledigt, und einen anderen, der andere erledigt. Vielleicht räumen Sie die Spülmaschine aus, ich bringe den Müll raus. Aber wir delegieren bestimmte Dinge nicht. Heutzutage ist es sehr selten, dass ein Partner sich ausschließlich um die Kindererziehung kümmert. Das ist einfach nicht mehr die Art und Weise, wie die Dinge gemacht werden, und das zeigt, dass es bestimmte Dinge in einer Beziehung gibt, mit denen eine Person allein klarkommen kann. Die Einsätze sind relativ gering. Oh, wow, du hast die Spülmaschine nicht richtig beladen, okay, was auch immer. Aber wenn es um große, große, große Dinge wie Kindererziehung und Geld geht, können diese nicht delegiert werden. Und ich werde dir in meiner Beziehung erzählen, was passiert ist.
Wenn Sie also über Delegation nachdenken, sollte ich technisch gesehen wahrscheinlich derjenige sein, der in unserer Beziehung das Geld verwaltet. Als wir uns trafen, betrieb ich mein Unternehmen bereits seit etwa 15 Jahren und kann ziemlich gut mit Geld umgehen. Aufgrund meines Geschäfts denke ich jeden Tag darüber nach, ich weiß, wie man investiert. Aber schon ziemlich früh, sagte ich meiner jetzigen Frau, sagte ich, ich möchte, dass wir beide an unserem Geld beteiligt wären, und ich werde Ihnen sagen, warum. Erstens werde ich eines Tages von einem Bus angefahren und es wird etwas passieren. Und das Schlimmste für mich wäre, Sie schutzlos zurückzulassen, ohne zu wissen, wo das Geld ist, wie es funktioniert, oder Sie vor den unvermeidlich umkreisenden Haien schützen zu können. Zweitens möchte ich, dass wir ein zweites Paar Augen haben. Ich möchte das nicht einfach selbst tun. Ich möchte, dass wir in unserer Familie eine Kultur der Verantwortung schaffen. Wir wissen, dass wir Geld strategisch für unser eigenes Leben, für unsere Familie und sicherlich für wohltätige Zwecke einsetzen werden. Wir müssen das gemeinsam machen. Und dann macht es endlich viel mehr Spaß. Es macht viel mehr Spaß, einen Partner zu haben, wenn man es gemeinsam macht, vor allem, wenn man gemeinsam träumen kann, und das ist wirklich der Knackpunkt. Wenn wir an Geld denken, denken wir oft an Verpflichtungen, die Tilgung von Schulden und die Bezahlung von Rechnungen. Das ganze Zeug, das ist 1 % davon. Wenn ich an Geld denke, denke ich an eine Reise nach Indien, um meine Familie zu besuchen. Ich denke daran, ein riesiges Trinkgeld zu geben, wenn ich ausgehe. Ich denke an einen schönen Mantel, den ich kaufen kann. Ich denke an die Dinge, die mich glücklich machen und die uns glücklich machen werden, und deshalb ist es meiner Meinung nach ein sehr, sehr ungesundes Verhalten, in einer Beziehung nur an eine Person zu delegieren.
Benz: Ich möchte Paare mit unterschiedlichen Einkommen ansprechen, ungleiche Einkommensniveaus, bei denen eine Person viel mehr verdient. Das passierte ein paar Mal in der Show. Das kann zu einem Machtungleichgewicht in der Beziehung führen. Es gab einen Vater, der zu Hause blieb. Ich glaube, Sie haben die Tatsache erkannt, dass dort eine Art Machtungleichgewicht herrschte. Haben Sie Strategien zur Lösung der Spannungen, die in einer solchen Situation entstehen können?
Sethi: Es ist so interessant zu beobachten, wie die Machtdynamik entsteht, wenn es um Geld geht, und im Fall der ersten Folge haben Sie Matt und Amani getroffen. Und Matt blieb zu Hause, und Amani ist ein ziemlich guter Verdiener. Und das ist aus verschiedenen Gründen ziemlich faszinierend, unter anderem weil es unser kulturelles Verständnis darüber verzerrt, dass die Menschen in Amerika so lange einfach akzeptiert haben, dass er in einer heterosexuellen Beziehung möglicherweise mehr verdient als sie. Aber das ändert sich. Tatsächlich verdienen junge Frauen in ihren Zwanzigern in Großstädten mehr als junge Männer. Und darüber muss gesprochen werden, denn es ist ein absolutes Tabu, über Geld und Macht, Geld und Geschlecht zu sprechen. Und ich liebe es tatsächlich, Licht auf diese Themen zu werfen. Ich habe eine Folge 65 in meinem Podcast. Da ist eine junge Frau, sie ist seit etwa einem Jahr mit diesem Mann zusammen. Und sie sagt zu mir: „Ich möchte, dass er den Scheck beim Abendessen abholt.“ Er sagt: „OK, ich versuche es. Aber als ich meine Kreditkarte über den Tisch schiebe, schiebt sie sie zurück und sagt: ‚Ich möchte, dass Sie in Ihre Roth IRA investieren.‘“ OK, interessant.
Dann erfahre ich, dass er vor kurzem ein Unternehmen gegründet hat – er verdient 2.000 Dollar im Monat und sie verdient 200.000 Dollar im Monat. Sie macht das Hundertfache von dem, was er macht, also haben wir hier die Macht. Wir haben Unterricht, wir haben Geschlechter, die alle in den Folgen 64 und 65 des Podcasts zusammenkommen. Und bei Paaren mit großen Einkommensunterschieden ist es das Beste, was ich tun kann, einfach ein Licht auf diesen Elefanten im Raum zu werfen. Ich frage: „Wie fühlt es sich an, mehr zu verdienen?“ Und Sie werden einige wirklich seltsame Dinge entdecken. Der Geringverdiener ist fast immer besessen von dem C-Wort „Beitrag leisten“ – „Ich möchte einen Beitrag leisten.“ Wenn jemand 2-mal, 3-mal, 5-mal, 100-mal mehr verdient, ist es wahrscheinlich unwahrscheinlich, dass Sie einen finanziellen Beitrag in gleicher Höhe leisten können. Und eines der Dinge, die ich den Menschen ganz offen mitteile, ist, dass Geld in einer Beziehung zwar wichtig ist, aber nur ein kleiner Teil eines reichen Lebens. Es gibt so viele andere Möglichkeiten, wie Partner einen Beitrag leisten können, und deshalb eröffnen wir diese Diskussion. Wir reden darüber, wie es aussehen würde, was würde dich glücklich machen, fühlst du dich besorgt, schämst du dich? Und was wäre nötig, damit Sie beide ein gutes Gefühl im Umgang mit Geld haben? Das ist der Ausgangspunkt.
Ptak: Einer der Menschen, mit denen Sie zusammenarbeiten, zahlte einem Finanzberater jedes Jahr einen Prozentsatz des Vermögens, in diesem Fall 1 %. Sie haben ihr vorgeschlagen, sich einen Stundenberater zu suchen. Warum ist das Ihrer Meinung nach ein besseres Modell für Finanzberatung?
Sethi: Die überwiegende Mehrheit der Leute, die 1 % zahlen, haben keine Ahnung, was das bedeutet, und genau so hat es die Wall Street konzipiert. Ein Prozent scheint so unschuldig – oh 1 %, keine große Sache. Die Leute wissen nicht, dass das etwa 28 % ihres Lebensertrags ausmacht, und dass die Zahlung von 1 % nicht dasselbe ist, als würde man jemanden engagieren, der den Rasen mäht. Sie würden dieser Person niemals einen Prozentsatz Ihres Portfolios zahlen. Ich habe viel Aufregung von Finanzberatern bekommen, denen Ramit Sethi da draußen erwartungsgemäß nicht gefällt, wenn er sagt, man solle nicht 1 % AUM zahlen. Und ich möchte es ganz klar sagen: Ich habe kein Problem damit, einem Berater ein Stundenhonorar zu zahlen, sogar ein hohes Stundenhonorar. Ich denke, Sie sollten für Premium-Beratung bezahlen. Ich selbst habe einen Finanzberater engagiert, der mir einen zweiten Blick auf meine eigene Vermögensallokation verschafft. Aber niemals AUM – dass Sie keine bessere Leistung erzielen, Ihre Anreize nicht aufeinander abgestimmt sind und das Schlimmste ist, dass die Leute wirklich keine Ahnung haben, wie viel 1 % sie tatsächlich kostet.
Benz: Nun, Ramit, das war eine tolle Diskussion. Wir freuen uns sehr, dass Sie sich heute die Zeit genommen haben, bei uns zu sein.
Sethi: Danke, dass du mich wieder hast. Ich genieße unsere Gespräche immer.
Ptak: Oh, genauso. Danke noch einmal.
Benz: Vielen Dank, dass Sie sich uns bei The Long View angeschlossen haben. Wenn Sie könnten, nehmen Sie sich bitte einen Moment Zeit, um den Podcast auf Apple, Spotify oder wo auch immer Sie Ihre Podcasts erhalten, zu abonnieren und zu bewerten.
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Ptak: Und @Syouth1, also SYOUTH und die Zahl 1.
Benz: George Castady ist unser Ingenieur für den Podcast und Kari Greczek produziert jede Woche die Shownotizen.
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